Další důležité pojmy u hypotečního úvěru

Základní informace k hypotečnímu úvěru máme za sebou a teď nás čeká další várka důležitých pojmů, které nám pomohou při nastavování parametrů úvěru.

Bonita klienta

Bonita klienta se posuzuje na základě dokumentů, které žadatel předloží bance, například minimálně tří bankovních výpisů, potvrzení o příjmu nebo daňového přiznání.

Banka také nahlíží do úvěrových registrů, kde ověřuje, zda byly předchozí úvěry řádně spláceny.

Při posuzování bonity se zohledňují všechny stávající splátky a celkové zadlužení klienta. Banka následně posuzuje, zda klient splňuje požadované parametry, například DTI a DSTI, které jsem vysvětloval v minulém článku.

Doba splatnosti

Doba splatnosti určuje, jak dlouho budete hypoteční úvěr splácet. Její maximální délku ovlivňuje především věk klienta, přičemž horní věková hranice bývá zpravidla kolem 70 let.

Doba splatnosti se nejčastěji pohybuje mezi 5 až 30 lety, v některých případech může být nastavena až na 40 let.

Tento parametr si klient může do určité míry zvolit sám. Základní pravidlo je jednoduché: čím delší je doba splatnosti, tím nižší je měsíční splátka. Na druhou stranu za celou dobu splácení zaplatíte na úrocích více.

Fixace

Fixace je období, po které máte u banky pevně nastavenou úrokovou sazbu.

Nejčastěji se setkáte s fixací na 1, 3, 5 nebo 10 let.

Volba délky fixace závisí na aktuální situaci na trhu i na vašich plánech. Obecně platí, že při nízkých úrokových sazbách může dávat smysl zvolit delší fixaci, zatímco při vysokých úrokových sazbách může klient zvažovat kratší dobu fixace s očekáváním, že se úrokové sazby v budoucnu sníží.

Existuje také tzv. floatová neboli plovoucí úroková sazba. V takovém případě se úroková sazba může průběžně měnit podle vývoje trhu. To znamená, že se vaše měsíční splátka může v průběhu splácení měnit.

Floatová hypotéka však není běžnou volbou pro většinu klientů.

Odhad nemovitosti

Pro správné posouzení hodnoty nemovitosti, která bude sloužit jako zástava pro hypoteční úvěr, je potřeba vypracovat odhad její hodnoty.

Odhad zajišťuje banka prostřednictvím odhadce. Ten posoudí například hodnotu nemovitosti, její technický stav a právní stav.

Součástí kontroly může být například ověření, zda na nemovitosti neváznou věcná břemena nebo zda se na pozemku nenachází stavba, která není řádně evidována v katastru nemovitostí.

Odhad nemovitosti může být v některých případech placený, v jiných případech ho banka poskytuje zdarma. Záleží na konkrétní bance a zvoleném produktu.

Schvalování úvěru

Když jsou do banky dodány všechny potřebné dokumenty, jsou předány k posouzení do oddělení schvalování úvěrů.

Schvalovatel zkontroluje dodané dokumenty a posoudí jejich správnost, úplnost a splnění podmínek banky.

V případě nejasností nebo chybějících informací si může banka vyžádat další dokumenty či doplnění informací.

Po dokončení posouzení banka rozhodne, zda bude úvěr schválen, nebo zamítnut. V tuto chvíli tedy získáme informaci, zda nám banka hypoteční úvěr poskytne, či nikoliv.